機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會(huì)關(guān)注度高。截至2019年，我國(guó)車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。

在征求意見近兩個(gè)月后，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，并將于2020年9月19日正式實(shí)施，僅剩下不到20天的過渡期。

車險(xiǎn)綜合改革有哪些亮點(diǎn)?

1、交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額提高到20萬元

改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升，從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

同時(shí)，無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

2、盜搶險(xiǎn)納入車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保障

目前，商業(yè)車險(xiǎn)有4個(gè)主險(xiǎn)，分別是機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)。

很多車主除了第一年買車的時(shí)候被捆綁購(gòu)買盜搶險(xiǎn)，大部分時(shí)候都不會(huì)單獨(dú)購(gòu)買盜搶險(xiǎn)。因?yàn)檐囍髡J(rèn)為，盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)并不便宜，而發(fā)生全車盜搶的概率極低，并不劃算。《指導(dǎo)意見》中，盜搶險(xiǎn)從主險(xiǎn)中刪除，相關(guān)責(zé)任添加到了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中。條款修訂后，消費(fèi)者無需考慮是不是要單獨(dú)購(gòu)買盜搶險(xiǎn)，如果車輛被盜竊、搶劫、搶奪，同樣可以通過車損險(xiǎn)獲得理賠。

3、地震災(zāi)害不再免賠

機(jī)動(dòng)車全車盜搶納入車損險(xiǎn)主險(xiǎn)，新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，還增加了地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。

擴(kuò)大保障的同時(shí)，對(duì)實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款進(jìn)行了刪除，如將“地震及其次生災(zāi)害等”剔除免責(zé)條款。也就是說，我國(guó)車險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

4、安全記錄好的車主保費(fèi)更便宜

《指導(dǎo)意見》中提出：支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

UBI中文名為“無賠款優(yōu)待系數(shù)”，指的是根據(jù)使用車的情況來定損買保險(xiǎn)的商業(yè)模式。如果車主駕駛行為好，違章少，里程少，買保險(xiǎn)金額就少，來鼓勵(lì)車主文明駕駛，少出交通事故。UBI商業(yè)模式在國(guó)外已經(jīng)較為普遍，在國(guó)內(nèi)還有待推廣。

5、保費(fèi)下降大勢(shì)所趨

銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，“改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，改革將讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)更多賠償責(zé)任，在讓利消費(fèi)者的同時(shí)，保險(xiǎn)公司整體賠付率預(yù)計(jì)將出現(xiàn)一定程度的上升。這與車險(xiǎn)綜合改革“增保、降費(fèi)”的目標(biāo)一致。